Finances - Dans quoi investir

L'univers des placements est complexe. Combien de fois ai-je vu des amies ou des collègues acheter des actions sans se rendre compte du risque qu'elles encouraient. D'autres ont misé sur les certificats de placement garantis (CPG) boursiers sans se rendre compte que leur argent serait gelé pendant cinq ans.

Bref, pour elles, comme pour le commun des mortels, s'initier au monde de l'investissement n'est pas chose facile. Avant d'arrêter sa stratégie de placement, il serait sage de suivre ces étapes.

D'abord, il faut définir pourquoi l'on veut investir. C'est le seul et unique point de départ... Est-ce pour prendre sa retraite à 55 ans? Pour payer les études des enfants? Pour acheter une première maison? Il est essentiel de préciser ses raisons.

Puis, on doit déterminer les limites qui encadreront les placements. Quels sont les objectifs de vie? Quel est l'horizon de temps? Quel niveau de risque est raisonnable? À combien s'élève le capital? En répondant à ces questions, les objectifs d'investissement se préciseront et il sera possible d'élaborer une stratégie de placement adaptée à ses besoins.

La dernière étape est de choisir les produits financiers capables de combler les besoins. Pour ce faire, il faut connaître les caractéristiques des placements. Chaque placement a des particularités propres: le rendement espéré, la liquidité - c'est-à-dire la capacité de les revendre rapidement sans trop en réduire le prix -, et, non la moindre, le niveau de risque.

Il faut aussi prendre en compte que les placements comportent également des frais, ils entraînent des charges fiscales et ils ne protègent pas toujours le portefeuille contre l'inflation. Cela fait partie du monde de l'investissement. Quoiqu'il en soit, voyons comment ces particularités peuvent influencer nos choix.

Le court terme
Imaginons qu'une investisseuse ait mis 5 000 $ de côté, pour 2 ans. En raison de cette limite de temps, elle doit faire une croix sur le REER ou le REEE, dont le but est d'épargner à long terme. Par contre, le CELI (le compte d'épargne libre d'impôt) est idéal. Cette personne pourra retirer son argent à court terme sans aucune incidence fiscale et sans nuire aux contributions futures.

Le fait d'avoir besoin de cet argent à court terme la forcera aussi à protéger son capital. Elle se tournera alors vers des placements sûrs et facilement négociables. Elle optera, par exemple, pour un CPG rachetable ou des obligations d'épargne du Canada.

Le long terme
Une autre investisseuse veut mettre 5 000 $ de côté, par an, des économies qu'elle peut laisser fructifier pendant des années. Cette somme pourra donc être utilisée pour contribuer à son REER à un REEE ou, si elle a déjà maximisé ses contributions à ces régimes, à un CELI.

Comme elle a du temps devant elle, elle pourra se laisser tenter par un fonds commun d'actions dont la performance à long terme est attrayante et permet de protéger le capital contre l'inflation. En fait, elle pourra diversifier ses placements entre différentes catégories: liquidités, titres à revenu fixe et actions. Plus sa tolérance au risque sera élevée, plus elle mettra des actions dans son portefeuille.

La peur du risque
Certaines personnes n'aiment pas risquer: ça les empêche de dormir.

Leur peur les forcera à se tourner vers des placements pour lesquels il est pratiquement impossible de perdre la mise initiale (leur capital). Il s'agit de placements émis et garantis par le gouvernement ou encore garantis par une assurance-dépôts, par exemple le Fonds d'assurance-dépôts de l'Autorité des marchés financiers. On trouve parmi ces placements, les CPG, les obligations du gouvernement, les bons du Trésor, etc.

Le hic, c'est que ces placements protégeront difficilement leur portefeuille contre l'inflation. Si elles investissaient à long terme, elles auraient donc avantage à opter pour un portefeuille diversifié, où les produits sécuritaires pourraient représenter jusqu' à 80 % des actifs.

Les impôts
Certaines femmes de tête gagnent plus de 100 000 $ par an et souhaiteraient diminuer leur facture fiscale. Par conséquent, elles doivent absolument maximiser leurs contributions au REER, au REEE et au CELI.

Si une partie de leurs économies se trouve à l'extérieur de ces régimes, elles doivent mettre l'accent sur des placements qui leur rapportent des dividendes ou des gains en capital, car ils sont moins imposés.

En somme, ce qu'il faut retenir, c'est qu'il n'y a pas de mauvais produits financiers, il y a seulement des produits mal utilisés. Ainsi, toute personne qui investit sur un coup de tête risque de prendre de mauvaises décisions. Il faut plutôt s'assurer de connaître ses besoins avant de passer à l'action... La réflexion est la clé du succès!

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